马云：小贷工业化 打造“阿里”信贷流水线

溪水止流

凭借“以小为美”理念，基于阿里巴巴平台十多年交易数据积累，利用互联网技术，通过大规模运算和风险模型设计，阿里金融正在打造一条小贷流水线，证明融资服务也能像普通商品一样，实现标准化工业生产，降低成本并确保“质量”。

　　阿里金融战略是在小贷公司基础上成立阿里巴巴“网商银行”，并进而打造阿里金融开放平台。阿里巴巴若由商业模式向金融模式转变，实现大金融之梦，关键是能否在动态中控制风险。

　　“小贷工业化”

　　当哥伦比亚艺术家费尔南多·博特罗有一天偶然从哈哈镜里审视自己的画作时，风靡世界的“胖子画”就此诞生，最初寓意“庞然大物未必伟大”。如今，这样一尊高3.6米，博特罗风格的雕塑马云称之为“光屁股大汉”，正“笑呵呵”地站立在阿里巴巴集团滨江园区。访客问及此事，无人能解释明白，大家只说是马云最爱。

　　去年6月以来，阿里巴巴联合复星、银泰，以及万向集团先后在浙江和重庆共同组建两家阿里小贷公司，“初长成”的阿里金融款款步入人们的视野。正如阿里巴巴集团副总裁、阿里金融掌门人胡晓明所说，“我们要作直升机，不作波音，直升机飞得更低，载重量更大，更贴近草根。”

　　周小川曾提及“金融生态”概念并指出，这不是金融机构内部的“化学变化”，而是内部和外部混合的“化学变化”。马云也正全力打造一个金融生态系统，这对实现阿里巴巴商业模式向金融模式升级意义重大。

　　阿里巴巴已构建起的电子商务平台就像一个庞大的植物园，各类小微企业在这里“生长”。马云要“让天下没有难做的生意”，但“养料供给装置”的缺失正在抑制“植物”长大。胡晓明在谈及阿里金融定位时表示，“在整个金融生态环境下，我们只做100万以下贷款，100万以上的，留给银行，我们吃"素"，不吃" 荤"。”浙江省金融办副主任盛益军表示，“阿里金融支持小网商，对他们进行贷款，这种模式非常好，阿里小贷公司目前风险控制得也很好。”

　　成本“杀手”信贷流水线

　　一位业内资深专家指出，“解决小微企业融资难，必须破解成本和风险两大难题。”

　　利用互联网技术，阿里金融正在打造一条信贷流水线，建成真正的信贷工厂，实现贷款的批量化“生产”。在操作屏幕上，可以看到生产线上每个环节客户的滞留情况、风险状况，以及推进速度。通过模拟工业化作业流程，采用各模块专业控制手段，有效降低运作成本。

　　“通常，银行每位客户经理能够管理100家小微企业，已经是极限，我们力争最终每人管1000家以上，这才是真正的信贷工厂。”胡晓明笑言，“我自封为厂长，我们还有技术车间主任。”“我凭着订单，按照操作流程，用鼠标点几下，钱就进到账户了。”通过淘宝信用贷款获得1.76万元资金的淘宝网店主包广明如此形容阿里金融的管理效率。

　　视频调查是阿里金融的核心技术之一。在略显喧闹的工作平面上，上百位信贷调查员通过互联网，与小微企业客户进行面对面交流。利用这种技术，信贷员足不出户，就可以帮助小微企业主们恢复或重新编制财务报表，要求他们在线提供个人银行流水、水电费单等票据，通过在线调查方式来判断企业的财务状况与运营能力。“我通过视频聊天，确定并提交了一些企业资料，很快得到了7万多贷款，感觉效率很高。”杭州哇噢科技有限公司企业主陈晓东表示。

　　通过信贷流水线，阿里金融采用大数定律理念去做小微企业贷款，而不是用传统银行的“CasebyCase”方式。胡晓明认为，“金融是现代服务业，产品可以被标准化。”有一个很有意思的比喻：传统模式是“农夫浇树”，也就是信贷员将资金带给企业，而当前小微企业所处生态环境恰恰是草原，最有效的方式，恐怕是2300年前李冰父子修筑的都江堰，“遇弯截角，逢正抽心”，形成一个灌溉体系。正如胡晓明所说：“传统模式无法解决小微企业融资问题，国情告诉我们，不可能像做超市一样去开设银行网点，而是需要信贷技术的创新。”

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