走近保险《案例分析》
本帖最后由 保险理赔代理 于 2011-2-2 09:02 编辑经过改革开放30多年的发展，乡镇居民的收入已有很大提高。国家统计局统计科学研究所研究室主任、高级统计师吕庆喆指出,2010年统计数据显示,前三季度,农村居民人均现金收入4307元,扣除价格因素,实际增长9.2%。与此同时,居民生活水平进一步提高,消费结构得到升级,生活质量不断改善,全面建设小康社会进展顺利。另外，农户结构发生了巨变。现在的乡镇保险客户市场大致可分为四类人群：一、本地农户，仍有生产队分配的土地，自耕或出租给外地务农人员；二、个体经营户；三、外地务工人员，近些年，随着二线城市的发展，越来越多的农民工转向压力较低的乡镇谋发展；四、其他。老百姓紧跟时代，不断地寻求发展，手边也积攒了一定的闲钱。农村居民保险意识和保险需求大幅提高，但仍存在保险误解、理赔不清等等问题。就本地农户、个体经营户和外来务工人员分别给予案例分析。一、本地农户许先生是本地人，今年45岁，6年前顺应政府号召，承包了当地的一片葡萄园，通过一家几年的耕耘，葡萄园已上正轨，家庭年收入也稳定在50万元左右，前年刚置办了新房。接触后发现许先生为人和善，但由于葡萄园经营，资金周转有时会存在问题，而本人对理财方面的知识也极其欠缺。保险建议：许先生本人作为家庭经济支柱，如果发生风险，对整个家庭都是很严重的打击，此阶段须做好寿险、重疾险的保障，另外许先生经常需要去外地跟货，意外险和医疗险也应相应附加。对于葡萄园出现的资金周转这种棘手问题，可以利用保单质押贷款，即保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。质押期间，保单将继续维持保险合同的效力，按其合同约定不损害保险人保障权益。二、个体经营户李女士，39岁。在镇中心有一个店面房，用来开了一个服装城。平日在店里算算账。每季进货时需要长途去看样品。接触发现李女士自认为平时不外出，身体也很好，而且每年自己有交社保，就不需要另外买保险了，但是对投资很感兴趣。保险建议：其实，女性的生命周期普遍长于男性，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，如乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等疾病已经被公认为高发的致命性疾病。由于环境污染、竞争压力、工作节奏加快、生活方式改变等诸多因素，导致了中国女性的妇科疾病发病率提早了10年，呈现出明显的上升和年轻化趋势。所以李女士不能以目前的身体状况来避谈以后的重疾风险。目前保险市场上,有一些保险产品专门针对中老年女性可能出现的重大疾病设计,有些产品有祝寿金,还有大多分红型保险产品都具有理财功能也很适合女性需求,可以将这些产品搭配起来购买，此外，李女士可适当在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障，短期的意外卡可以让李女士不多的长途之行更安心。三、外来务工人员29岁的郭先生老家在湖北，3年前来到发展。先前做过技工、司机等，现在已贷款买了一套房，和妻子租了几亩田种暖棚草莓，平时做水果运输工作。郭先生担心自己户口不在本地，买了保险没处理赔，手边资金也有限。保险建议：郭先生可以说是一个自由职业者，没有社保，所以更需要考虑养老险补充。此外，郭先生常年在外做长途运输工作，而且身负房贷，尤其要注意意外和重疾的可能发生导致对家庭经济影响。同时作为收入的主要支拄，也要考虑生命价值的保障，生命价值一般为年收入乘以剩余工作年限。现在发展良好的保险公司在全国都有分支机构，支持异地理赔。一站式服务，都很方便，不用跑来跑去。哪里方便哪里赔。总结这些农村客户，普遍存在一些保险误解，认为自己投保了农村医疗保险，有了社保就是足够了，不需要再买保险了；养老保障基本依靠社保，但看近几年的通货膨胀，远不能维持退休后的生活品质；健康保障也同样不足；此外，对意外险没有正确的认识，普遍觉得买一份寿险就什么都保了，对不同保险的保险责任没有概念。殊不知保险不像脸上的眼镜，带第二副就多余了。保障需要全面，保险的价值是累加的。近些年物价上涨，要想跑赢CPI，维持自己的生活品质，农村居民不应只关注于重疾和意外，更应该加强对保险理财分红、投资保值等功能的认识。 {:1_1:} :victory:
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